非常近代保險史

近代保險首先是從海上保險發展起來的。公元前2000年地中海一帶的海上貿易活動催生了海上保險的萌芽,直至14世紀在歐洲逐步確立了現代保險作為專業應對風險的風險管理行業,所獨具的"兩手抓"的專業化風險管理模式為:"一手"是風險聚散,運用大數法則分攤損失,互助共濟;"另一手"是風險干預,監控並調節風險發生和發展的過程,防損減損。
人身保險起源於海上保險。 15世紀後期,歐洲的奴隸販子把運往美洲的非洲奴隸當做貨物進行投保,這應該是人身保險的早期形式。 1762年成立的倫敦公平保險社才是真正根據保險技術基礎而設立的人身保險組織。因此,人身保險作為海上保險乃至財產保險的發展,將人的生死作為保險標的,是250年前才正式確立並發展起來的。在這200多年的壽險時代,由於幾方面的原因,導致"另一手(風險干預)"被弱化了一些(但是並不能取消):一是"死亡事件"是瞬間事件,發生和發展的過程一般很短,難以進行過程干預;二是可保利益、如實告知和免除責任等法律設置的引入,使得"死亡事件"越來越被視為"不可控風險";三是自動承保條件(FCL)和次風險體加費等保險技術提高了承保效率。綜上所述,國際壽險業為適應規模化業務發展,在部分保單弱化了風險干預;同時,國際壽險業的業務規範中仍然留有風險干預,例如,對於大額保單持有人進行人身安全風險干預(派出保鏢等)。尤其值得注意的是,國際保險業在70年前發展到健康保險時代,由於健康保險業務風險標的(人的健康)的特殊性,風險干預被再次強調並回歸壯大,由此產生了專業化的健康風險管理行業,專門從事健康保險業務的風險管理和賠付率控制Iron Egg
然而,我國引入人身保險20多年來,三方面的原因導致"另一手"基本沒有得到傳承和發展:一是市場處於發展早期,行業各家忙著圈地,沒有生存壓力,忽視了風險干預;二是行業發展時間較短,未能有效積累風險干預人才和業務經驗,尤其是健康保險(雖然有賠付率高漲的壓力,但是沒有形成人才隊伍和業務經驗);三是監管政策缺位。 《保險法》第51、52條等對於財產保險的過程風險干預有涉及,第57條對於財產保險明確規定:"保險事故發生時,被保險人應當盡力採取必要的措施,防止或者減少損失。保險事故發生後,被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用,由保險人承擔;保險人所承擔的費用數額在保險標的損失賠償金額以外另行計算,最高不超過保險金額的數額",對於財產保險的風險干預費用支出做了明確規定,但是,《保險法》對於人身保險的風險干預未作相關要求。 《人身保險業務基本服務規定》中亦未涉及。 《人身保險公司全面風險管理實施指引》中,關於"市場風險"和"保險風險"提出了"風險自留、規避、緩釋、轉移",並未涉及風險管理或乾預。有關精算規定中未對人身保險風險干預成本的支出做出規定。 《中國保險業發展"十二五"規劃剛要》在"防範化解風險"中,僅對於加強保險公司內控提出了要求,並未要求人身保險行業進行針對"保險標的"的風險干預。 《關於保險業參與加強和創新社會管理的指導意見》中,僅對財產保險"發揮風險管理功能"做出了要求,對於人身保險的要求未涉及椰子河
如今,保險行業發展到健康保險時代,以人的"健康"作為保險標的,回歸"兩手抓"的專業化管理是健康保險創新發展的當務之急。健康保險所具有的一系列不同於壽險的特徵(例如疾病具有相當長時間的發生與發展的過程),使得現代健康保險不能再忽視風險干預。 《健康保險管理辦法》中第10條提到了醫療服務成本管理,但是對於健康風險管理和疾病的發生、發展過程控制等風險干預沒有做出要求。同樣,對於風險干預的成本支出亦缺乏相應的精算規定。

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